《坚持金融创新，服务实体经济转型》金改系列报道  （五）

    2013年11月末，邮储银行涉农贷款余额超过3亿元，小微企业贷款余额超过6.8亿元，惠及农户、小微企业2000多家。今年，永嘉邮储银行在支持实体经济发展上交出了一份让人满意的成绩单。

    自2008年永嘉储蓄银行正式揭牌成立以来，永嘉邮储银行坚决贯彻县委县政府工作部署，积极响应服务“三农”的政策要求，紧密结合永嘉经济社会转型发展需要，依托覆盖城乡的网络优势，构建服务实体经济长效机制，在服务“三农”、服务中小企业、服务民生方面发挥了积极作用，走出了一条“普之城乡，惠之于民”的“普惠金融”特色发展道路。

立足小微 打造品牌

    永嘉邮储银行自成立以来，坚持“服务小微企业、服务三农、服务民生”的发展导向，始终把小额贷款作为核心战略业务，把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持。

    创新服务，扶小助微。目前，该行的小微企业贷款客户主要集中在加工制造业、批发零售业，产业链相对低端，产品面临升级换代等领域。除资金需求外，小微企业在企业转型、财务规范、市场分析、企业发展的规划及企业管理能力提高、销售策略等方面具有强烈的需求。通过对小微企业贷款业务的市场定位、目标客户和覆盖区域的分析把握，该行多渠道、多角度地为小微企业主搭建起了资金供应平台。

    此外，通过对县小微企业较集中的工业园区、商业集中地逐户走访宣传，该行立足小微企业的地域特色和贷款需求“短、小、频、急”的特点，推介符合其需求的信贷产品，提供等额本息、阶段性等额本息和按月付息到期一次还本等多种还款方式，便于客户随借随还，最大限度地帮助客户节省利息开支，降低融资成本。

阳光信贷  普惠万家

    永嘉支行在提供小微企业金融服务过程中，实行“阳光透明方便快捷”的信贷政策，信贷人员恪守“八不准”行为准则，不断提高业务处理能力，积极为广大小微企业提供优质高效的服务，除贷款利息外绝不收取任何额外费用，节省小微企业融资成本。

   以“人嫌细微，我宁繁琐”为宗旨，最大限度地为广大小微企业客户提供便利服务。在加快发展的同时， 永嘉邮储银行更加注重员工工作能力和专业素质的提升，采取多种措施加强信贷业务风险管理，完善审查审批体系，提高业务办理时限和效率。

    永嘉邮储银行负责人说，明年支行将充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，进一步改善金融服务水平和环境，继续加大对小微企业的信贷支持力度，为支持实体经济发展做出更大贡献。

送贷下乡 支农惠农

    送贷下乡是今年邮储银行为更好服务“三农”而创新的服务模式，填补了偏远农村信贷服务的空白。

    农户小额贷款一直是农村金融工作的重点、难点问题，针对山区农民到县城办理不方便，该行以小额贷款下乡行，服务三农献真情活动为载体，推出上门受理调查服务；针对山区农民找担保人难，该行向农户推荐了联保方式，为部分农民贷款提供有效担保，较好地解决了农民贷款难回收难的问题。

    同时，该行信贷员还定期走访当地村委会、行业协会，主动和农民沟通交流，提供咨询服务。通过这种方式，邮储银行更深入地了解了各乡镇、村的贷款需求情况，增加了小额贷款业务的覆盖深度与广度。该行负责人表示，今后支行将继续发挥好城乡一体经营网络的优势，和其他金融机构形成一定的错位竞争，连通城乡，逐步加大“造血”功能，反哺农村。

【业务】>>>

小企业融资：

    永嘉邮储银行为本地小微企业量身定做的融资方案，包括流动资金贷款、国内贸易融资、小企业法人贷款、小企业动产质押贷款、固定资产贷款等融资产品，最高融资总额可达2000万元，采取抵押、质押、保证以及信用等多样化的担保方式，为产品有市场、发展有潜力而急需资金的小微企业成长壮大提供金融服务。

供应链金融业务：

   永嘉邮储银行针对销售型企业在正常经营过程中常见的存货占款比重大，资金链紧张等问题量身定做了本综合解决方案，旨在降低客户的财务成本，提高经营效率。客户只需要以其存货交由我行认可的监管企业作为还款保障，以货物销售回笼资金作为还款来源即可获得相应的贸易融资。

小额贷款：

    小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人（年龄18周岁-60周岁）发放的金额较小的贷款，分为农户（必须已婚）贷款和商户贷款；农户贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。根据贷款担保方式的不同，可分为联保贷款和保证贷款；即农户贷款可分为农户联保贷款和农户保证贷款，商户贷款可分为商户联保贷款和商户保证贷款。

个人综合消费贷款：

    年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中国境内工作一年（含）以上的境外自然人（包括港澳台人士和外籍人士）。用于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出的抵押贷款（抵押物可以是住宅或商用房），最高额度可授信300万元，支用期最长3年，存续期最长可达13年。额度下可以循环支用。

个人商务贷款：

    个人商务贷款的贷款对象是年龄在18周岁(含)至65周岁(不含)之间，在贷款行所在行政区域内有固定住所、有常住户口或居住一年(含)以上，具有完全民事行为能力的中国公民。在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体(个体工商户、个人独资企业、合伙企业和有限责任公司，下同)；经营实体原则上须正常生产经营一年(含)以上。个人商务贷款需要用住房或商铺进行抵押，最高可贷500万元，授信期间最长为5年，每笔贷款最长可贷5年，单笔贷款最后到期日可达到10年，在授信额度内具有循环贷款特点。

【案例】>>>

    “邮储银行真是帮了我们企业的大忙”，永嘉县朝阳阀门有限公司财务经理叶朝立在于邮储银行合作后感慨地说道。

     朝阳阀门有限公司是以生产销售阀门为主的生产加工型企业，年初急需经营周转资金，正巧永嘉邮储银行的信贷经理到浦一工业园区挨家挨户宣传信贷产品，他便抱着试试看的态度提供了相关资料，经审核，邮储银行只用了不到10天时间，便将398万元贷款放到了公司的账户上，解了企业燃眉之急。

    对于邮储银行的热情支持和放款速度财务经理叶朝立十分感激，“经营中常出现急需流动资金周转的情况，邮储银行放款很快，而且随用随支，很方便，极大地支持了企业渡过融资难关”。而永嘉邮储银行正是以特有的“阳光信贷”模式，为全县小微企业不断提供方便快捷的专业金融服务。

    据悉，今年以来，邮储银行一批优质小微阀门企业贷款陆续到期，并且授信期限同时到期，考虑到近年来房价下行趋势的情况，抵押物再次估价价值会比上次授信降低，将直接导致此次授信金额的减少，而企业也急需资金周转。为解决企业资金需求，该行客户经理积极为企业出谋划策，以最快的办理速度，积极与上级行沟通，请求上级行特事特批，并给予企业抵押物抵押系数上限120%倍，保证了企业授信金额与上次授信金额持平。

记者 范海国  通讯员 朱千峰